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암전용 보험상품 보험료 가격차 커!!! 게시글 상세보기 - 등록일, 조회수, 첨부파일, 상세내용, 이전글, 다음글 제공

암전용 보험상품 보험료 가격차 커!!!

등록일

2010-11-12

조회수

42635

이 자료는 11월 12(금요일) 조간부터 (인터넷매체는 전일 12시 이후) 사용하시기 바랍니다

암전용 보험상품 보험료 가격차 커!!!

- 가격, 서비스, 안정성 등 공시제도 보완 필요 -

암보험료의 가격차이가 크지만 소비자들이 이를 비교하기는 어려워 제도개선이 시급한 것으로 지적됐다.

한국소비자원이 2010년 7월~9월까지 시판중인 암보험상품을 조사한 결과 37개 보험사(생보 22개, 손보 15개 등) 중 암보험을 전용상품으로 판매하고 있는 전업사는 7개(생보 6개, 손보 1개)에 불과했고, 보험료에서도 상품간 가격차이가 큰 것으로 나타났다.

암전용상품의 가격을 비교하는 기준인 산출조건을 동일하게 설정하여 보험회사별 주계약보험료를 비교한 결과, 만기환급형의 경우 남자가 연령별로 최저 41.8%에서 최고 45.3%까지, 여자의 경우도 43.7%에서 53.9%까지 차이가 났다. 순수보장형의 주계약보험료는 남자가 연령별로 최저 21.4%에서 최고 61.9%까지, 여자도 최저 21.1%에서 최고 49.2%까지 차이가 났다.

이밖에 지급여력비율, 보험료납입면제제도, 예정사업비율 등에서도 회사별로 많은 차이가 있었지만 가격은 물론 서비스, 안정성 등에 대한 공시가 정확하거나 동일하게 제공되지 않았다. 소비자들이 보험가입시 충분한 정보를 제공받지 못할 경우 막연히 설계사나 보험사의 광고에만 의존하여 가입하는 경향으로 이어진다고 소비자원은 지적했다.

한국소비자원은 이번 조사결과를 토대로 금융위원회 및 금융감독원에 ▲암보험상품에 대한 동일기준 가격정보의 공시제도 개선 ▲보험사 및 감독기관의 적극적인 암보험상품 개발 등 암보험 상품개발대책 마련을 건의할 예정이다. 아울러 “암보험 가입시 소비자유의사항”을 제공하여 소비자가 참고할 수 있도록 했다.

조사대상 : 현재 암보험상품을 판매하고 있는 7개 생명보험, 손해보험회사

o 생명보험 22개사중 6개사: 라이나생명, AIA생명(갱신형)/

신한생명, 우리아비바생명, KDB생명, 하나HSBC생명(비갱신형)

o 손해보험 15개사중 1개사: ACE화재(갱신형)

□ 암보험 상품 가격차이 커!!!

* 비교기준(2010.5.1 기준) : 7개 암보험상품 판매사와 사전협의하여 비교 설정하였으며, 보장내용은 다소 차이가 있음.

- 만기환급형, 보험가입금액 1,000만원, 80세만기, 20년납, 월납

- 순수보장형, 보험가입금액 1,000만원, 20년만기, 전기납, 월납

< 표1 > 암보험 주계약보험료 비교결과

구분	만기환급형		순수보장형
연령	남자	여자	남자	여자
20세	41.8 %	43.7 %	21.4 %	21.1 %
30세	44 %	44.9 %	50 %	38.6 %
40세	45.1 %	47.7 %	61.9 %	46.5 %
50세	45.3 %	53.9 %	58.7 %	49.2 %

* 만기환급형: 하나, 우리, KDB, 신한생명

* 순수보장형: 우리aviva, AIA, 라이나생명

회사별로는, 만기환급형 암보험을 판매하는 4개사 중 남성의 경우 모든 연령에 걸쳐 신한생명의 보험료가 가장 저렴하고, 하나HSBC생명이 가장 비싼 것으로 나타났다.

< 표2 > 만기환급형 주계약 암보험료 비교(남자)

(단위 : 원)

No	회사명	20세	회사명	30세	회사명	40세	회사명	50세
1	하나HSBC	17,700	하나HSBC	27,300	하나HSBC	46,400	하나HSBC	99,600
2	우리aviva	17,200	우리aviva	26,000	우리aviva	43,600	우리aviva	95,700
3	KDB생명	11,750	KDB생명	18,550	KDB생명	33,050	KDB생명	75,900
4	신한생명	10,300	신한생명	15,300	신한생명	25,500	신한생명	54,500

여성은 모든 연령에 걸쳐 신한생명이 가장 저렴하고, 우리아비바생명이 가장 비싼 것으로 나타났다.

< 표3 > 만기환급형 주계약 암보험료 비교(여자)

(단위 : 원)

No	회사명	20세	회사명	30세	회사명	40세	회사명	50세
1	우리aviva	15,800	우리aviva	22,700	우리aviva	34,200	우리aviva	59,700
2	하나HSBC	14,400	하나HSBC	21,200	하나HSBC	32,300	하나HSBC	55,500
3	KDB생명	9,800	KDB생명	14,700	KDB생명	22,600	KDB생명	38,850
4	신한생명	8,900	신한생명	12,500	신한생명	17,900	신한생명	27,500

순수보장형 3개사의 주계약 보험료 비교에서는, 남녀 모두 20세에서 라이나생명이 가장 저렴했고, 30세, 40세, 50세에서는 우리아비바생명이 가장 저렴했다. 반면, AIA생명은 모든 연령에서 가장 비쌌다.

< 표4 > 순수보장형 주계약 암보험료 비교(남자)

(단위 : 원)

No	회사명	20세	회사명	30세	회사명	40세	회사명	50세
1	AIA생명	2,800	AIA생명	6,600	AIA생명	16,000	AIA생명	33,200
2	우리아비바	2,400	라이나생명	3,400	라이나생명	7,400	라이나생명	17,600
3	라이나생명	2,200	우리아비바	3,300	우리아비바	6,100	우리아비바	13,700

* 기준 : 순수보장형, 보험가입금액 1,000만원, 10년만기, 전기납, 월납(우리aviva, AIA, 라이나생명)

< 표5 > 순수보장형 암보험료 비교(여자)

(단위 : 원)

No	회사명	20세	회사명	30세	회사명	40세	회사명	50세
1	AIA생명	3,800	AIA생명	8,800	AIA생명	17,200	AIA생명	24,800
2	우리아비바	3,300	라이나생명	6,400	라이나생명	11,600	라이나생명	16,700
3	라이나생명	3,000	우리아비바	5,400	우리아비바	9,200	우리아비바	12,600

한편, 보험사간 보장항목이 다른 점을 감안하여 실제 판매하는 상품은 아니지만 일반암 진단보험금 2,000만원을 기준으로 순보험료만을 비교한 결과에서도, 남자는 연령별로 최저 21.2%에서 최고 32.3%까지 여자는 최저 8.4%에서 최고 40.9%까지 차이가 났다.

< 표6 > 암보험 주계약보험료 비교결과

구분	만기환급형
연령	남자	여자
20세	21.2 %	8.4 %
30세	21.4 %	14.3 %
40세	25.0 %	24.0 %
50세	32.3 %	40.9 %

* 기준 : 만기환급형, 보험가입금액 1,000만원, 80세만기, 20년납, 월납(하나, 우리, KDB, 신한생명)

* 주 : 1) 사업비가 제외된 순보험료의 비교가 실제 고객에게 제시되는 보험료와 차이가 있으며,

2) 순보험료 산출시 사업비뿐만 아니라 암이외의 납입면제사항, 일반암진단 이외의 급부 등을 제외하고 산출한 것으로, 위 비교는 소비자들이 실제로 구매하는 암보험상품의 영업보험료와 차이가 있을 수 있음. 또한 영업보험료와의 금액 차이가 모두 사업비가 아님.

□ 암보험상품에 대한 동일기준 가격정보 제공 필요

소비자들은 암보험상품 가입시 이를 직접 비교하기가 쉽지 않고 또한 보험료를 비교할 수 있는 선택정보를 탐색하기도 쉽지 않은 실정이다. 특히, 암보험상품의 선택계약인 특별약관(특약)보험료와 암보험의 해약환급금은 홈페이지 제공정보가 서로 상이하거나 기준이 통일되지 않아 이를 보고 소비자가 직접 비교하기 어렵다.

현재 암보험상품의 보험료를 비교할 수 있는 정보를 제공하는 곳은 개별 보험회사와 양 협회(생명보험협회/손해보험협회 등)가 있으나 인터넷 홈페이지 상품공시사이트에서 이를 직접 비교하기는 현실적으로 상당히 어렵다.

따라서, 암보험상품의 비교공시제도 확대와 함께 양 협회 및 개별 보험사에서는 암보험상품 비교정보 제공에 대한 통일된 기준을 마련하여 정확한 가격(보험료)정보를 제공할 필요가 있다.

□ 암보험 가입 시 적극적 정보수집을 통한 상품선택 필요

암보험은 보험료 외에도 보장한도, 지급여력비율, 보험료납입면제 제도 등 여러 가지를 정보를 꼼꼼히 따져보고 가입해야 한다.

조사대상 7개 보험사의 암보험 서비스지표 결과를 살펴보면, AIA생명, 라이나생명, ACE화재보험은 약관대출이 없었고, 약관대출이자가 가장 저렴한 보험사는 신한생명(7%)이었다. ACE 화재보험은 보험료납입면제 제도를 운용하지 않고 있으며, 일반암의 보장금액 한도는 신한생명과 우리아비바생명이 5천만원으로 가장 높았다.(별첨 표4 참조)

보험사의 안정성 지표인 지급여력비율은 신한생명이 306.2%로 가장 높았고 KDB생명은 114.8%로 가장 낮았다.(별첨 표5 참조)

예정이율은 AIA생명이 가장 높은 4.25%, 라이나생명이 가장 낮은 3%의 이율을 운용하고 있었다.(별첨 표5 참조)

예정사업비율은 순수보장형의 경우, AIA생명이 158.1%, 라이나생명이 152.5%로 가장 높은 사업비를 사용하고, KDB생명은 가장 낮은 73.8%를 사용했다. 만기환급형의 경우, 우리아비바생명이 105.2%, 하나HSBC가 102.8를 사용하고 있으며, KDB생명이 가장 낮은 82.5%를 사용하는 것으로 조사되었다.(별첨 표6 참조)

한국소비자원은 이번 조사결과를 토대로 금융위원회(금융감독원)에 ▲암보험상품에 대한 동일기준 가격정보의 공시제도 개선 ▲보험사 및 감독기관의 적극적인 암보험상품 개발 등 암보험 상품개발대책 마련을 건의할 예정이다. 아울러 “암보험 가입시 소비자유의사항”을 제공하여 소비자가 참고할 수 있도록 하였다.

※ 암보험상품 선택 시 소비자 유의사항

1. 암진단시 진단보험금이 큰 상품을 선택하라

- 암보험은 진단, 입원, 수술, 요양, 사망 등의 보험금이 지급되는데 암 진단이 된다고 해서 수술, 요양 등이 반드시 발생하는 것은 아니다. 또한 진단보험금이 충분할 경우 진단보험금을 기타치료자금으로 활용할 수도 있기 때문에 진단보험금이 크면 유리하다.

2. 암보험은 보장기간이 긴 상품을 선택하라.

- 암보험은 들어가는 의료비를 대처하는 상품이기 때문에 보장기간이 길면 그 만큼 보험가입자에게 유리하다. 되도록이면 보험기간이 80세 ~ 100세 이상의 것으로 선택하는 것이 좋다.

3. 갱신형보다 비갱신형 암보험상품을 선택하라

- 암보험은 주계약 및 특약이 비갱신형과 갱신형으로 분류되는데,

비갱신형 암보험상품은 보험기간동안 동일한 보험료로 납부하는 것으로 손해율이 올라가도 보험가입자가 동일한 보험료를 납부하는 반면,

갱신형 암보험상품은 암보험 손해율과 비례하여 암보험료가 변동되어 보험료가 올라간다.

4. 갱신형상품 가입시 갱신주기가 긴 암보험상품을 선택하라

- 부득이하게 비갱신형 암보험상품을 가입하게 되는 경우, 갱신주기가 긴 상품을 가입하는 것이 유리하다.

5. 암보험은 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다.

- 암은 연령에 따라 보험료가 늘어날 뿐 아니라 암에 대한 보장은 가입 후 90일이 지나야 보장이 가능하기 때문에 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다. 또 대부분 가입 후 2년 내 발병시는 보험금액의 50%만 보장이 가능하다.

6. 고액암에 대한 보장보다 일반암 보험금이 높은 상품을 선택하라

- 고액암(뇌암, 골수암, 백혈병 등)은 성인의 경우 발병확률이 낮은 점을 고려해 고액암 진단급여가 큰 것보다 일반암에 대한 보험금이 높은 것을 선택하는 것이 보험소비자에게 유리하다.

7. 온·오프라인상의 암보험 판매순위는 참조사항일뿐 현혹되지 말라

- 온·오프라인 상에서 암보험 판매순위를 게시하고 암보험상품 판매를 독려하는 경우가 있는데, 이들은 대개 보험회사의 온․오프라인상 판매인으로 이들이 게시하는 판매순위는 단지 참고사항일뿐 판매순위를 객관적으로 인정받은 내용이 아니므로 이러한 자료를 믿고 보험가입에 나서지 않는 것이 바람직하다.

[별첨]

암보험상품 보험료 비교조사 관련 자료

< 표1 > 2009년도 암보험 판매건수 및 매출현황

(단위 : 천만원, 건)

보험사명	전체건수(A)	암보험건수(B)	B/A(%)	전체매출(C)	암보험매출(D)	D/C(%)
라이나생명	1,977,748	260,349	13.2%	83,599	20,255	24.2%
신한생명	913,754	26,951	2.9%	8,736	70	0.8%
우리아비바	154,586	16,300	10.5%	66,653	2,320	3.5%
하나HSBC	22,458	3,020	13%	52,716	1,609	3%
ACE화재	583,885	13,932	2.4%	13,397	906	6.8%
AIA생명	5,033,789	193,176	3.8%	235,701	48,054	20.4%
KDB생명	770,147	9,733	1.3%	8,205	52	0.6%
계	9,456,367	523,461	5.5%	469,007	73,266	15.6%

< 표2 > 암보험 주계약 상품 현황

(단위 : 만원)

회사명	상품명	보험 종목	보험 기간	납입기간	보장내용(1구좌 기준)
KDB생명	(무) 자기 사랑 암보험2	1종 순수 보장형	20년만기 60세, 70세 80세만기	일시납, 10년, 15년, 20년납, 60세, 70세, 80세납	유족위로금	사망시	2,000만원
					암치료비	일반암	2년이상 2,000 2년미만 1,000
						경계성종양, 갑상샘암	2년이상 400 2년미만 200
						상피내암, 기타피부암	2년이상 200 2년미만 100
		2종 만기 환급형	20년만기 80세만기	일시납, 10년, 15년, 20년납, 60세, 70세납	생존축하금	만기생존시	기납입보험료
					유족위로금	사망시	1,000만원+ 기납입보험료
					암치료비	일반암	2년이상 2,000 2년미만 1,000
						경계성종양, 갑상샘암	2년이상 400 2년미만 200
						상피내암, 기타피부암	2년이상 200 2년미만 100
신한생명	(무) 신한콜하나로암보험	만기 환급 형	20년만기70세, 80세 만기	일시납, 5년, 10년 10년, 15년, 20년납, 60세,70세납, 전기납	암진단금	만기환급금	기납입보험료
						고액암	2년이상 2,000 2년미만 1,000
						고액암이외의 암진단시	2년이상 1,000 2년미만 500
						기타피부암,갑상생암, 상피내암, 경계성종양 진단시	2년이상 300 2년미만 150
우리아비바	(무) 우리암보험 (v1.0)	만기 환급형	10년, 15년, 20년, 60세, 70세, 80세	5년, 10년, 15년, 20년, 전기납	만기축하금	만기생존시	기납입보험료
					고액암진단금	고액암	2년이상 6,500 2년미만 3,250
					일반암진단금	일반암	2년이상 1,500 2년미만 750
					경계성종양 진단금	경계성종양	300
					상피내암,기타피부암 진단금	상피내암, 기타피부암	150
하나HS BC	(무) 마이 플랜 암보험	만기 환급형	70세, 80세	일시납, 10년, 15년, 20년, 55세, 60세, 65세, 70세, 전기납	만기축하금	만기생존시	기납입보험료
					암진단자금	암진단시	2년이상 4,000 2년미만 2,000
						기타피부암,갑상생암, 상피내암, 경계성종양 진단시	2년이상 400 2년미만 200
ACE화재	(무)ace원더풀암보험 1004	순수 보장형/ 갱신형	20년만기 전기납 / 3년 갱신형	20년만기, 전기납	암진단자금	일반암	보험가입금액
						기타피부암,갑상선암, 상피내암, 경계성종양	보험가입금액의 20%
AIA생명	(무) 원스톱 3대질병보험	순수 보장형 / 갱신형	10년	10년 전기납	암진단급여금	암진단시	2년이상 2,000 2년미만 1,000
					기타피부암,상피내암,갑상샘, 경계성종양 진단금	기타피부암,상피내암, 갑상선, 경계성종양 진단시	2년이상 200 2년미만 100
					급성심근경색, 뇌출혈 진단금	급성심근경색, 뇌출혈 진단시	2년이상 2,000 2년미만 1,000
라이나생명	(무)플러스암보험	순수 보장형 / 갱신형	10년만기	10년만기 전기납	암진단금	암진단시	2년이상 2,000 2년미만 1,000
					기타피부암,상피내암,갑상선, 경계성종양 진단금	기타피부암,상피내암, 갑상선, 경계성종양 진단시	2년이상 200 2년미만 100

< 표3 > 암보험 특별약관 상품현황

(단위 : 만원)

회사명	특약명	급부내용	보험금지급내용
KDB 생명	고액치료비관련암진단 특약	고액암(뇌암, 백혈병, 림프종, 뼈/관절연골의 암) 진단시	2년이상 1000, 2년미만 500
	고액치료비관련암진단 특약	만기시 생존시(다만, 환급형에 한함)	기납입보험료
	암사망특약	암, 기타피부암, 갑상샘암 사망시	2년이상 1,000, 2년미만 500
	2대성인병특약	뇌출혈, 급성심근경색증 진단시	2년이상 1,000, 2년미만 500
신한 생명	암사망특약(의무부가)	만기환급금(만기생존시)	기납입보험료 50%/100%
	암사망특약(의무부가)	암, 기타피부암, 갑상샘암 사망시	1,000
	집중암진단특약	만기환급금(만기생존시)	기납입보험료 50%/100%
		고액암(뇌암, 백혈병, 림프종, 뼈/관절연골의 암) 진단시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000
		고액암이외의 특정암(남녀생식기관련암, 유방암, 기타피부암, 갑상생암을 제외한 암) 진단시	2년이상 1,000, 2년미만 500
	2대질병진단특약B	뇌출혈, 급성심근경색 진단시	1년이상 1,000, 1년미만 500
우리 아비 바	만기축하금	만기생존시	기납입보험료
	특정암진단급여금	특정암(유방암, 갑상샘암, 남녀생식기관련암을 제외한 암)으로 진단시	2년이상 1,000, 2년미만 500
	경계성종양진단급여금	경계성종양으로 진단확정시	200
	기타피부암, 상피내암 진단급여금	기타피부암 또는 상피내암으로 진단확정시(각각 최초1회한)	100
하나 HSBC	암사망특약(의무부가특약)	암, 기타피부암, 갑상샘암 사망시	1,000
	고액암진단특약	고액암(뼈 및 관절연골, 뇌 및 중추신경계통의 기타부위, 림프, 조혈 및 관련조직의 암) 진단시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000
	2대질병진단특약	뇌출혈, 급성심근경색 진단시	2년이상 1,000, 2년미만 500
ACE 화재	고액암진단보장특약	고액암(식도, 췌장, 뼈 및 관절연골, 뇌 및 중주신경계의 기타부위, 림프, 조혈 및 관련조직 암) 진단시	1년이상 1,000, 1년미만 500
ACE 화재	뇌졸중, 급성심근경색	뇌졸중, 급성심근경색 진단시	1년이상 1,000, 1년미만 500
AIA 생명	암사망특약	암 또는 기타피부암으로 진단/사망시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000
	고액암특약	고액암(뇌암, 백혈병, 림프종, 뼈/관절연골의 암) 진단시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000
	2대질병진단특약	급성심근경색, 뇌출혈 사망시	2년이상 1,000, 2년미만 500
라이 나 생명	암사망특약	암 또는 기타피부암으로 사망시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000
라이 나 생명	고액암치료특약	고액암(백혈병, 뇌암, 골수암) 진단시	2년이상 2,000, 2년미만 1,000

< 표4 > 암보험상품 서비스지표 비교결과

구분	보험료납입면제 유무	약관대출 유무 및 이자율	배당 유무	보험가입 가능연령	일반암보장금액 한도
KDB생명	O	2종(만기환급형)만가능(11.5%)	무배당	만15세~55세(순수) 만15세~60세(환급)	4천만원
신한생명	O	O(7%)	무배당	만15세~50세(환급)	5천만원
우리아비바	O	O(11.5%)	무배당	만15세-60세(순수) 만15세-53세(환급)	5천만원
하나HSBC	O	O(11%)	무배당	만15세~50세(환급)	2천만원
AIA생명	O	X	무배당	만15세~60세(순수)	5천만원
라이나생명	O	X	무배당	만15세-60세(순수)	4천만원
ACE화재	X	X	무배당	만15세~50세(순수)	2천만원

< 표5 > 지급여력비율 및 예정이율 비교

NO	보험사명	지급여력비율(%)	보험사명	예정이율(%)
1	신한생명	306.2	AIA생명	4.25
2	ACE화재	247.89	신한생명	4
3	하나HSBC	232	하나HSBC	4
4	라이나생명	216	KDB생명	4
5	우리아비바	194.5	우리아비바	4
6	AIA생명	153.85	ACE화재	3.5
7	KDB생명	114.8	라이나생명	3
평 균	평 균	209.3	평균	3.82

※ 최고-최저 지급여력비율과 예정이율 비교 결과

차이

(비율)

신한생명 /

KDB생명

191.4%

(37.5%)

AIA생명 /

라이나생명

0.43%

(89.9%)

NO	보험사명	순수보장형(%)	보험사명	만기환급형(%)
1	AIA생명	158.1	우리아비바	105.2
2	라이나생명	152.5	하나HSBC	102.8
3	ACE화재	103.2	신한생명	96.1
4	하나HSBC	90.8	KDB생명	82.5
5	우리아비바	89.4	ACE화재	-
6	KDB생명	73.8	라이나생명	-
7	신한생명	-	AIA생명	-
평 균	평 균	111.3	평균	96.6