열두 달 소비멘토

나는 지금 제대로 저축하고 있는 걸까?

미스페니 <경제교육협동조합 푸른살림 경제코치>

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소비멘토:미스페니
  • 경제교육협동조합 ‘푸른살림’ 경제코치
  • 나의 첫 번째 머니 다이어리 저자
  • 온라인에서 다수의 경제 칼럼 작성
고민 선정자 선물 3만원 도서문화상품권 모바일 쿠폰
7월호 고민 선정자

무조건적인 저축으로 소비 분배에 어려움을 겪고 있는 '숙현'님의 사연입니다.

이 달의 의뢰인 ‘숙현’

무조건적인 저축으로 삶의 질이 떨어지는 듯 해 고민 사연을 보냅니다. 저는 남들만큼 잘 벌지 못하지만 남들만큼 저축하려고 하는데요. 월급 189만원 중 저축액은 기본 132만 원 정도입니다. 나머지 중 총 24만원(부모님 집세 12만원, 통신비 4만원, 교통비 6만원, 보험비 2만원)은 고정비용으로 지출하네요. 그럼 월 33만원으로 생활을 하는데 결혼식이라도 한번 있으면 돈이 훅 나가요. 그럼 그 달은 생활이 안 됩니다. 소비 분배 어떻게 해야 될까요?

소비멘토

안녕하세요, 숙현님. 용기를 내어 사연을 보내주셔서 감사합니다. 우선 숙현님의 사연을 보면서 정말 대단하다는 생각이 들었어요. 숙현님은 월급의 70% 가까이 저축하고 있고, 그게 아무나 할 수 있는 일은 아니니까요. 이번에 숙현님께 드리고 싶은 말을 세 가지로 정리해보았습니다.

비정기지출은 살아있다

저축을 줄이면 큰일이 날까?

쓴 돈은 없어지지 않는다

그럼 시작해볼까요?

비정기지출은 살아있다

이미 숙현님은 지금과 같은 돈 관리의 문제점을 파악하고 계세요. 내가 쓸 수 있는 돈을 너무 타이트하게 잡아놓았기 때문에 경조사 같은 예측하지 못한 일이 생기면 대응하기가 어렵다는 거죠. 지인이나 친척들의 경조사, 가족과 친구들의 생일, 그 밖에 내가 예측하지 못하는 다양한 비용들은 비정기적으로 꾸준히 발생합니다. 지금 숙현님의 생활비 예산인 33만 원은 그런 가능성을 모두 배제하고 책정한 금액이기 때문에, 이런 일이 발생했을 때 대응이 되지 않는 거예요. 이런 비정기지출들은 우리가 아무리 모른 척하고 싶어도 꾸준히 발생해서 우리를 당황시킵니다. 그렇기 때문에 좀 더 안정적으로, 그리고 현실에 맞게 돈 관리를 하기 위해서는 불편하더라도 이러한 비용들을 함께 고려해주어야 해요. 다음 표는 우리에게 발생할 수 있는 비정기지출들을 정리한 예시 내역입니다.

비정기지출 연간 비용
병원비/치과치료 100,000 원
안경/렌즈교체 100,000 원
지인 경조사 300,000 원
휴가/여행 300,000 원
설날/추석 200,000 원
가족 생일 200,000 원
어버이날 200,000 원
합계 연 1,400,000원 / 월 116,666원

큰 비용이 들 수 있는 비정기지출들만 따로 정리해보았는데요. 일 년에 한 번 정도는 치과 치료처럼 크게 치료가 필요한 경우가 생길 수 있고요. 눈이 좋지 않다면 안경과 렌즈를 주기적으로 교체해주어야 하는데, 그것 역시 적지 않은 비용이 듭니다. 말씀해주신 지인들의 경조사는 물론이고 여름에 가는 휴가비용도 많은 돈이 들지만 빼먹기 쉬운 부분입니다. 명절이나 가족들의 생일, 어버이날에는 고정비로 드리는 집세 외에도 추가적인 비용이 들 수 있습니다.

key point

위의 표를 보면서 ‘이러한 비용들이 일 년에 얼마 정도 들까’를 추측하여 작성해보세요. 그리고 그 비용들의 합계를 12로 나누어 월간 비용으로 환산해보세요. 그러면 평균적으로 비정기지출이 한 달에 얼마나 발생할지를 손쉽게 예측할 수 있습니다.

만약 예시처럼 한 달에 10만 원가량이 비정기지출로 발생할 예정이라면 앞으로의 생활비 예산을 그만큼 늘리면 되겠죠? 아니면, 생활비 예산은 그대로 하되 140만 원가량을 따로 저축 통장에서 비상금 통장으로 옮겨 비정기지출이 발생할 때마다 활용할 수도 있습니다. 결국 중요한 건 현재의 생활비 예산이 충분히 일상생활을 영위하기에는 부족하단 점을 인정하고, 숙현님이 필요한 만큼 더 사용할 수 있도록 스스로에게 허락을 내려주는 거예요.

저축을 줄이면 큰일이 날까?

사실 너무나 간단한 결론이지만, 그게 숙현님께 쉽지만은 않았으리라 생각합니다. 생활비가 부족하면 생활비 예산을 늘리면 된다는 건 누구나 아는 내용이지만, 그게 쉽고 편했다면 사연을 보내지 않으셨을 테니까요. 남들만큼 벌지는 못해도 남들만큼 저축하려고 한다는 목표를 갖고 있고, 실제로 많은 부분을 저축하고 계시니 숙현님께 저축이 갖는 의미가 있을 거예요.

key point

그렇기에 쉽게 저축을 줄이는 것도 어려울 수 있고요. 때문에 생활비 예산을 늘리는 데 심리적 어려움이 있다면, 다시 처음으로 돌아와 왜 숙현님이 저축을 하고 있는지를 돌아볼 필요가 있어요. 숙현님이 저축을 하는 이유는 무엇인가요? 저축을 통해 어떤 목표를 이루고 싶으신지요. 그리고 생활비 예산을 늘리기 위해 저축을 10만 원에서 20만 원가량 줄인다고 한다면, 그 결과가 내 목표 달성을 정말 심각하게 침해하는지를 계산해보아야 합니다.

예컨대, 지금의 저축액 132만 원을 1년 동안 모으면 1,584만 원이 되고, 10년을 모으면 1억 5840만 원이죠. 그런데 저축을 10만 원 줄여 122만 원을 1년 동안 모으면 1,464만 원이 되고, 10년을 모으면 1억 4640만 원이 됩니다. 1년으로 보면 120만 원 차이가 나고, 10년으로 보면 1,200만 원이 차이가 나죠.

분류 1년 동안 모으면 10년을 모으면
지금의 저축액 132만 원 1,584만 원 1억 5840만 원
저축을 10만원 줄인 122만 원 1,464 만 원 1억 4640만 원
두 저축액 간 차이 1년 기준
120만 원 차이
10년 기준
1,200만 원 차이

그러면 이 차이가 정말 숙현님의 목표를 이루는 데 심각한 해가 될까요? 이렇게 정확히 계산을 해보고, 큰 방해가 된다 싶으면 힘들더라도 현재의 예산을 고수하면 됩니다. 반면, 그 정도의 차이는 감당할 수 있겠다 싶으면 조금 더 편안한 마음으로 저축을 줄일 수 있고요. 단순히 ‘저축을 줄이면 안 된다’가 아니라, 저축을 줄이면 실제로 얼마나 영향이 있는지를 정확하게 따져보면 불안한 마음을 줄이고 현명한 판단을 할 수 있어요.

쓴 돈은 없어지지 않는다

만약 그럼에도 불구하고, 생활비 예산을 늘리는 데 부담을 느끼신다면 소비에 대한 시선을 조금만 바꾸어 보세요. 저축이 편하고, 소비는 무조건 줄이고 싶다는 마음에는 ‘저축은 남아서 내게 이득이 되고, 쓰는 돈은 의미 없이 사라진다’는 무의식적 전제가 있을 수 있어요. 그런 전제에서는 당연히 저축으로 마음이 향할 수밖에 없고요. 하지만, 쓰는 돈이 무조건 없어지는 게 아니라면 어떨까요? 우리가 오늘 쓰는 돈은 써서 없어지는 소비이기도 하지만, 미래의 이익으로 이어지는 투자가 되기도 해요.

key point

비정기지출로 내 몸을 치료하고 관리해주는 것, 때때로 쉬어주어 마음을 충전해주는 것, 혼자만 먹고사는 게 아니라 남에게도 도움을 주는 것 등은 분명 미래의 이익으로 이어집니다. 건강한 몸과 마음, 의미 있는 인간관계는 뒤늦게 복구하기가 어려울뿐더러, 가능하다 해도 큰 비용이 드니까요. 지금 적절한 비용을 써서 나와 가족, 그리고 친구들에게 조금 더 여유로운 하루를 선물하는 것은 통장에 찍힌 숫자를 늘리는 것만큼이나 괜찮은 투자일지 몰라요.

숙현님은 이미 절제할 수 있는 능력을 갖고 계신 분이에요. 돈 관리에서 가장 어려운 부분을 해내고 계시기 때문에 이제 유연성을 조금만 추가해준다면 훨씬 편안한 마음으로 안정적인 생활을 하시리라 믿어요.

열두 달 소비멘토에 돈과 관련된 여러분의 고민을 보내주세요.
소비멘토가 매 월 한 분의 사연을 선정해, 속 시원한 답을 드립니다.

  • 참여기간 : 2020년 7월 1일(수) ~ 7월 12일(일)
  • 선정자 발표 : 선정된 분에게 개별 연락, 8월호 웹진
  • 선정자 선물 : 3만원 도서문화상품권

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